Список всех статей на сайте

Календарь

Сентябрь 2017
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  
Курс валют сегодня
23.09.2017
1 USD 26.2372 Грн 0.0000
1 EUR 31.2354 Грн 0.0000
1 RUB 0.4506 Грн 0.0000

postheadericon Обмен депозита на кредит и наоборот

Законность обмена кредита на депозитНасколько законной является, осваиваемая гражданами схема взаимозачета

Последние месяцы ознаменовались лавинообразным ростом численности украинских банков, испытывающих проблемы с выплатой депозитов или уже признанных неплате- жеспособными. На сегодняшний день, в более 4-х десятках украинских банков введена временная администрация.

Естественным образом, эти и другие события в банковской сфере, вызвали значительный ажиотаж, как среди вкладчиков, так и заемщиков. И если вторых можно немного «охладить» — по сообщению фонда гарантирования вкладов физических лиц, расчеты происходят согласно процедуры ликвидации банка, следовательно, погашение кредита в банке с временной администрацией возможно лишь в пределах сумм, поступивших на счет банка в период ее деятельности, а также на основании пункта 4-го, части 5-ой, статьи 36-й Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц», устанавливающей запрет на подобный взаимозачет (в период временной администрации), когда он влечет за собой нарушение порядка погашения требования кредиторов, то с первой категорией все гораздо сложнее.

История схемы взаимозачета отнюдь не нова и уходит своими истоками в кризис 2008 года. Именно в том период, когда начались ощутимые, хоть и не такие масштабные как сегодня, перебои в выполнении банками обязательств в выплатах наличных по депозитам, а заемщики, большинство из которых, уверовав в стабильность национальной валюты, заключили с банками договора валютного кредитования, с ужасом взирали на ежедневный рост доллара (сегодня, большинство украинских граждан, уже с грустью вспоминают те котировки), тогда и начала внедряться схема, при которой, производился взаимозачет, с обменом суммы кредита на, приблизительно, 60 – 50 % от суммы не выплаченного депозита, оформленного в одном и том же банке.

Данным механизм хорош тем, что позволял заемщику значительно сократить сумму выплаты, за счет досрочного погашения кредитных обязательств, а вкладчик получал наличные деньги, особенно если сумма вклада была значительно выше порогового значения, законодательно установленного для Фонда гарантирования вкладов физических лиц (200 тысяч гривен). И уж тем более, если вклад оформлялся физическим лицом-предпринимателем (юридическим лицом). В обоих случаях, при признании банка неплатежеспособным, вкладчик относился к четвертой очереди кредиторов, с мизерными шансами вернуть деньги, а, следовательно, был заинтересован в данной переуступке.

Усиливающиеся разрушительные процессы банковского сектора, значительно повысили активность вкладчиков и заемщиков проблемных банков, в стремлениях к заключениям письменных договоров об уступке прав требований на депозит, которая наталкивается на противодействие со стороны временной администрации банка, не желающей становится «козлом отпущения», обвиняемой в коррупции и отмывании средств. Данный факт вынуждает заемщиков обращаться в суд, с требованием признать кредитное обязательство прекращенным не по зачету кредита и депозита (Гражданский кодекс, ст. 601), а на основании совмещения должника и кредитора в одном лице (Гражданский кодекс, ст. 606).

Но и тут есть определенные сложности. Ведь в данной статье говорится о прекращении обязательства (одного) в случае объединения должника и кредитора в одном лице. А, следовательно, раз обязательств несколько (кредитор к заемщику, вкладчик к банку) то и обязательства разные и не могут быть совмещены, что ставит попытку подмены категории «зачет» понятием  «совмещение» за рамки действующего законодательства. Что, впрочем, не останавливает большинство желающих осуществить переуступку требований от обращений в суд, некоторые из которых уже прошли суды двух первых инстанций.

Основанием для их оптимизма является решение Высшего специализированного суда Украины (дело №6-17645св14, 24.09.2014 г.) определившего законность во взаимозачете требований. Однако не стоит забывать, что даже после данного решения, Фондом гарантирования вкладов физических лиц, особенно в случае превышения порогового значения возвращаемого вклада в 200 тысяч гривен, любая попытка взаимозачетов клиентов проблемных банков будет оспариваться в суде.

Таким образом, все застыло в ожидании решения Верховного Суда Украины, который, в случае если кассационным судом будет допущено подобное дело к пересмотру, сможет разъяснить законность данного вида взаимозачетов. Но и тут не стоит забывать, что в Украине не прецедентное право, а раз так, то и решение ВСУ выступает настоятельной рекомендацией для судов низших инстанций, что не гарантирует отсутствие в дальнейшем новых решений и прецедентов. Как результат, подобные иски и дальше, с вероятностью в 99%, будут вынуждены проходить все судебные инстанции, включая Верховный Суд Украины.

Подытоживая следует сказать, что желая переуступить свой вклад в проблемном банке или погасить кредит за счет депозита другого лица, Вы вступаете на достаточно трудный путь, конечный пункт которого, до сих пор не ясен, а вот вероятность того, что данная попытка будет оспорена Фондом гарантирования вкладов физических лиц в суде – равна 100%. Это, между тем, не означает, что Вы не должны бороться за удовлетворение собственных интересов и право вернуть (сохранить) свои деньги. Просто необходимо настроить себя на достаточно продолжительную борьбу в украинских судах, вооружившись верой в то, что соблюдение законных прав множества граждан Украины, отнюдь не по своей воле попавших в данную ситуацию, не сможет долгое время игнорироваться судебной властью. По всем возникшим вопросам, приглашаю Вас воспользоваться предлагаемой мною услугой юридической консультации.

Бороться есть смысл всегда, тем более, когда существует достаточно реальный шанс победить!

 

Представленная информация будет интересна Вашим друзьям и знакомым

 

С  уважением                        Дарья Игоревна Ясыр

 

Ознакомиться с другими страницами моего сайта Вы можете перейдя по нижеуказанным ссылкам:

§ Другие статьи    

§ На главную    

§ Перечень и стоимость услуг   

§ Получить консультацию юриста  

§ Контактная информация

Рейтинг@Mail.ru TOP.zp.ua Напишите мне письмо