Рада обмежила можливість дострокового зняття коштів.
Певний час дотримувався певний затишок у банківському секторі України, який, щоб там не затверджували окремі представники держави та великого бізнесу, демонструє всі ознаки перебування у найжорстокішій фінансовій кризі, а її нинішній стан лише завдяки солідному «запасу міцності» флагманів (яким саме шляхом, деякі банки ними стали – це вже інше питання), насилу утримується від колапсу та остаточного руйнування.
Не збираюся шукати винних, тому що лише їх перерахування зайняло б тривалий час. Кожна із сторін, яка бере участь у перерозподілі та регулюванні руху фінансових потоків усередині країни, так чи інакше, зробила власний внесок у наявний стан речей.
Кінцевим результатом є саме те, чого жодним чином, звісно за бажання зберегти незалежність і дієздатність банківської системи, не можна було допускати. Підірвано довіру до банків! Як у комерційних (і дуже солідних) організацій, і серед пересічних громадян. І от кого вже точно не можна звинувачувати в подібному, упередженому відношенні, так це саме останніх.
Якби проблема полягала лише у дворазовому подорожчанні іноземної валюти (долара), то, можливо, ситуація і не була б такою плачевною. Однак, дивлячись на те, як банки, через власні помилки або величезні втрати від занепаду національної економіки та загального стану в державі, закриваються десятками, переходячи в стадію ліквідації, під керівництвом тимчасової адміністрації, призначеної Фондом гарантування вкладів фізичних осіб, а та, надалі, з властивою їй неквапливістю реалізує процедуру повернення, вже не так швидко, як кілька місяців тому, але грошей, що неухильно знецінюються, покорити громадянам, їхнє прагнення повернути хоч частину своїх коштів і більше ніколи не зв'язуватися з банками, навіть якби й було таке бажання, ніяк не виходить.
Нечисленним банкам, які пережили нинішню кризу, доведеться відновлювати репутацію та рівень довіри в очах вкладників, що, як свідчить досвід, є завданням на кілька років, якщо не десятиліть. Проте сучасна економіка не мислима без банківського сектора, а сам банк може отримувати прибуток різними способами. Але є один важливий момент. Банку потрібні операційні, готівка, найважливішим джерелом яких, якраз і є кошти, розміщені на депозитах.
І в цій ситуації Верховна Рада України ухвалює закон (14.05.2015 р., проект №1195), який вносить зміни до умов повернення термінових депозитів. Разом із змінами у Цивільному кодексі (ст. №1060 та №1065), а також Законі «Про цінні папери та фондовий ринок» (Стаття №13), він породив черговий напад нервозності серед вкладників. Що знову цілком зрозуміло.
Даним законом встановлюється можливість для вкладника банку, отримати кошти вкладу, включаючи відсотки, зробленого на умовах строкового банківського договору лише за закінченням його строку (до недавнього часу – на вимогу вкладника). Для пом'якшення «удару», робиться застереження, що дострокове повернення коштів можливе, якщо це передбачено в умовах договору.
Що це означає? Відтепер юридично закріплено наявність кількох різновидів депозитних вкладів для фізичних осіб, а саме: термінового (на весь термін дії договору) та на вимогу (повертається за бажанням вкладника). І, звичайно, дія прийнятого Закону не поширюється на вклади, на підставі термінових договорів, укладених до його прийняття та набрання чинності.
Надалі, на мій погляд, ситуація розвиватиметься таким чином: банки, маючи можливість самостійно встановлювати процентні ставки за депозитами, отримавши у своє розпорядження право на укладення термінових депозитів (без можливості дострокового зняття), спробують зробити цей вид вкладу максимально привабливим для вкладників . Це завдання реалізовуватиметься через підвищення (максимально можливе для банку) відсотків за строковим депозитом, з деяким, швидше за все суттєвим, зниженням процентної ставки на депозит, розміщений на умовах, що передбачають дострокове зняття коштів.
Для банків, успішна реалізація цієї стратегії, надає дуже серйозний плюс. Вона дозволить більш чітко представляти власну фінансову базу, менш схильну до «настроїв» ринку (заздалегідь депозит зняти не вийде), а також планувати власні витрати, здійснюючи кредитну політику у великих часових періодах та під дещо менші відсоткові ставки, залучаючи більшу кількість клієнтів.
І, якби ця проблема обговорювалася два роки тому, то шанси на успіх були б дуже великі. Але ми знову повертаємося до початку статті і спробуємо поглянути на проблему очима вкладника. Що отримуємо у результаті? Достатньо "цікаву" ставку відсотка за депозитом термінового договору, але, з гарантованою забороною дострокового зняття коштів або можливість розміщення грошей на банківському депозиті, з можливістю повернути їх за першого бажання, але на таких умовах, які можуть виправдати даний вклад лише можливістю, що з'явилася, не переживати за залишені будинки гроші . Простіше кажучи, в останньому випадку банк перетворюється на банальний сейф, для збереження, але ніяк не для примноження хоча б мінімального грошей вкладника.
Приправивши образ руйнівними процесами, що відбуваються сьогодні в банківській системі і суттєво скоротили список установ, здатних стабільно, як і раніше, надавати повний перелік банківських послуг і не відчувають гострого дефіциту готівки, запитаю: «Ви, за таких умов, понесете свої гроші до банку ?» Думаю, що заздалегідь знаю вашу відповідь!
Який висновок із усього вищесказаного можна зробити? Законодавча ініціатива, яка з великою ймовірністю могла б, в умовах економіки, що стабільно розвивається, принести позитивний результат (зростання числа депозитів, підвищення ліквідності та фінансової безпеки банків, зниження відсотків за кредитами, що надаються, і так далі) в нинішніх умовах, на мій погляд, здатна, якщо не поховати остаточно, то дуже негативно позначитися навіть на незавидному стані національного банківського сектора. Втім, істинність цього припущення підтвердить лише час.
Більш детально ознайомитися з питанням зняття грошей із проблемного банку можете у цій статті. Також, отримати всю інформацію, що Вас цікавить, можливо в ході юридичної консультації, пропонованої мною у Запоріжжі та дистанційно по всій території України.
Тільки Ви маєте право вирішувати, як розпоряджатися власними грошима та іншими ресурсами!
З повагою Дар'я Ігорівна Ясир
Ознайомитись з іншими сторінками мого сайту Ви можете перейшовши за вказаними нижче посиланнями:
§ Отримати консультацію юриста
Буду вдячна, якщо ви поділіться інформацією з друзями та знайомими