Не варто переоцінювати мораторій на примусове стягнення житлової нерухомості.
Прийнятий на початку червня минулого року закон, що встановлює мораторій на стягнення майна громадян, що надається як забезпечення валютних кредитів, досі сприймається більшістю позичальників як індульгенція, що, як мінімум, не відповідає дійсності.
Дана законодавча ініціатива, маючи на меті знизити фінансовий тиск на громадян у період крайньої фінансової нестабільності, у найближчій перспективі породить величезні проблеми для позичальників, які очікують, що держава захищатиме їх від вимог банків, від звернень на стягнення їх нерухомого майна, як результату порушень виконання. зобов'язань за кредитними договорами. Чому? Давайте розберемося.
Дійсно, законом передбачається заборона на:
1. Примусове стягнення (без згоди власника) нерухомого житлового майна, що є предметом застави (Закон «Про заставу», стаття №4 або Закон «Про іпотеку», стаття №5), за умови, що майно зазначене як забезпечення зобов'язання позичальника (поручителя) за споживчим кредитом в іноземній валюті, якщо:
— житло — місце постійного проживання;
— об'єкт незавершеного будівництва (за умови відсутності у власності іншого житлового майна);
— загальна площа не більше 140 м2 (квартира) або 250 м2 (будинок).
2. Примусове стягнення (без згоди власника) іншого майна (прав), що підлягає стягненню, за недостатності, отриманих після реалізації предмета застави, коштів.
3. Поступку (продаж, передача) заборгованості іншій особі.
І з моменту ухвалення цей закон справді серйозно обмежив можливості банків у їхніх прагненнях задоволення своїх фінансових інтересів. Що виявилося у реакції позичальників у відповідь, багато з яких припинили, цілком і повністю, виконувати взяті на себе, за умовами договору, зобов'язання.
Результат? Величезні збитки у банківській сфері, які, крім іншого, вплинули на швидкість і кількість банківських установ, що переходять у розряд неплатоспроможних (банкрутів). І якщо позичальник, на відміну від вкладника, для якого це справжня біда (докладніше про повернення вкладу з неплатоспроможного банку цій статті) з натхненням і надією дізнається про попадання банку, який видав йому кредит, в цю категорію, змушена відразу засмутити – прощати ніхто, нічого і нікому не буде.
Адже сьогодні, після множинних проб і помилок, у процесі пошуку будь-якої лазівки в законі, банками отримано, практично оптимальну формулу, яка, звичайно, не покриє весь недоотриманий, з раніше запланованого, прибуток, але дозволить вийти із ситуації з достатньо «розумними» втратами (чого не скажеш про позичальників).
По-перше, слід пам'ятати, що законом не скасовується нарахування заборгованості, включаючи штрафи та пеню. Що, вже само собою, не може тішити, оскільки законопроект про реструктуризацію валютних споживчих кредитів (докладніше у даному матеріалі) лише подано на розгляд Верховною Радою, а існуюча заборгованість у багатьох виросла багаторазово. По-друге, мораторій, який тимчасово не дозволяє стягнути житло, в рахунок погашення заборгованості за невиконаними кредитними зобов'язаннями, не може вплинути на ймовірне виселення позичальника та його сім'ї рішенням суду (результат не подоланого, 11 лютого 2015 року президентського вето на внесення змін, що підвищують захист прав позичальників, до закону «Про мораторій»).
І нарешті, по-третє, 15 квітня 2015 року Судова палата у цивільних справах Верховного Суду України, розглянувши справу про звернення на стягнення предмета іпотеки (№ 6-46 цс15) встановила, що мораторій повинен визначатися як відстрочка виконання зобов'язання (Цивільний Кодекс України, стаття 263, частина 1, пункт 2). Отже, мораторій означає, що кредитор втрачає право стягнення предмета іпотеки, за невиконання позичальником взятих він зобов'язань, лише, тимчасово, неспроможний примусово стягнути зазначене майно.
Як наслідок, з урахуванням того, що висновки, які містяться у постанові Верховного Суду про застосування норм права, мають бути враховані судами загальної юрисдикції (Цивільний процесуальний кодекс, стаття 360-7), отримуємо ситуацію, за якої юридично можливе задоволення позовів на стягнення предметів іпотеки (застави) з відстрочкою виконання рішення. Що це означає? Протягом дії мораторію банками буде зібрано вельми значну кількість рішень судів, з відстроченим виконанням, приправлених «астрономічними» сумами штрафів за прострочені виплати за кредитами.
Подальший результат передбачити не складно: безліч громадян втратять своє майно, будучи, в буквальному сенсі, викинуті на вулицю, як тільки мораторій буде знято (що це, рано чи пізно станеться, сумнівів не залишається). І головне, за нестачі коштів, після продажу предметів застави (іпотеки), банки неодмінно спробують відшкодувати свої втрати, наклавши стягнення на інше майно позичальників. Таким чином, навіть за умови того, що позичальники, як їм здається, отримали необхідний «перепочинок», за фактом виходить, що тривале затягування з виконання кредитних зобов'язань, створюючи тимчасові труднощі для банків, грає проти них самих.
Якого висновку можна дійти? Єдино можливий вихід із ситуації, за наявності непогашеного валютного кредиту, не покладатися на можливе, законодавче впровадження механізму реструктуризації боргів (що, як згадувалося мною раніше, все ж таки можливе) і, тим більше, не «плисти за течією», наївно сподіваючись на те, що цього разу пощастить, і про мене забудуть. Не та ситуація, та й наявні прецеденти говорять про інше.
Отже, навіть з урахуванням наявних фінансових проблем, необхідно виявляти ініціативу або, як мінімум, бути відкритим для конструктивного обговорення з банком-кредитором ситуації, що склалася, в обопільному прагненні вирішити ситуацію, що склалася мирним шляхом. З огляду на нинішнє становище у фінансовій сфері країни, дуже велика ймовірність того, що банк піде вам на зустріч, реструктуризуючи заборгованість, не чекаючи законодавчих директив від держави.
Адже всім відомо, що з грошима не жартують. А без них, тим паче!
При необхідності додаткових роз'яснень, юридичного аналізу ситуації, що склалася у Вас, а також захисту Ваших інтересів у суді, запрошую скористатися моєю юридичною допомогою, зв'язавшись зі мною за пропонованим контактними даними.
Не відкладайте розв'язання проблеми, якою б важкою вона не була. В іншому випадку, вирішувати будете вже не Ви, а наслідки будуть набагато серйознішими!
З повагою Дар'я Ігорівна Ясир
Ознайомитись з іншими сторінками мого сайту Ви можете перейшовши за вказаними нижче посиланнями:
§ Отримати консультацію юриста
Буду вдячна, якщо ви поділіться інформацією з друзями та знайомими