Рада перейнялася питанням прозорості надання споживчого кредиту.

Оскарження судового рішення на користь банку та захист від позову за кредитом. Саме до такого формулювання, за результатами статистичного аналізу, можна звести кожне п'яте звернення за допомогою юриста від мешканців Запоріжжя та області. Загалом по Україні, впевнена, результат цього аналізу буде більш вражаючим.

Як згадувалося раніше (Звільняємось від ролі поручителя) час, коли банки, кредитні спілки та подібні організації надавали кредити практично кожному з охочих підписати договір вже, схоже, остаточно пішов. Але результати, як можна зрозуміти, прочитавши перші рядки підготовленої мною статті, громадяни відчуватимуть ще довгі роки. І в період, коли багато українців, раніше помилково увірувавши в стабільність свого фінансового стану, думають, як з мінімальними наслідками для себе вирішити проблему кредитної кабали, що нависла над ними, а кредитори, прагнучи мінімізувати наслідки власної жадібності, намагаються вичавити з вищезгаданих, за рахунок процентів та пені за прострочення оплати, максимум із можливого, Верховна Рада України приймає закон, покликаний упорядкувати та зробити більш «прозорим» надання споживчих кредитів.

Згадується старий жарт, що закінчується фразою: «… Ну, хоч яхти елітного класу значно подешевшали. Прийшла радість, звідки не чекали!» І, на мій погляд, вона дійсно «доречна», тим більше, що повністю відображає суть ситуації, що склалася, про що неодмінно скажу в кінці цієї статті.

Але повернемося до ухваленого 15 листопада 2016 року Закону «Про споживче кредитування» (законопроект № 2455). Нічого суттєво нового, за результатами аналізу його змісту, кінцевий споживач (як позичальник, який звертається за кредитом, і сам кредитор) не побачить. Проте, деякі процедурні моменти процесу надання кредиту на споживчі потреби дійсно уточнено.

Пройдемося за основними пунктами, що визначають права та обов'язки позичальника (фізична особа) та кредитора (банк, кредитна спілка, ломбард, кредитний посередник тощо). Основні зміни передбачають:

1. Відтепер споживчий кредит може бути наданий кредитним посередником, до яких можуть бути віднесені кредитні брокери або агенти. Дані юридичні або фізичні (ФОП) особи, які можуть діяти поза установою, яку вони представляють, стягуючи плату (за винагороду або за довіреністю, відповідно) за послуги зі збирання та опрацювання документів споживача, підготовки та підписання, від імені кредитора, договору про надання споживчого кредиту, консультування та інших посередницьких послуг. При цьому вони обов'язані надавати інформацію про себе та своє місцезнаходження, найменування кредитора, перелік своїх послуг та розмір винагороди за послуги посередника.

2. При рекламуванні послуг кредитування, у разі згадування будь-якої інформації про витрати на отримання споживчого кредиту, обов'язково вказується максимальна сума та строк надання кредиту, розмір першого внеску (оплата товарів у розстрочку), і навіть реальна річна ставка. При цьому забороняється рекламувати споживчий кредит як безвідсотковий і не потребуючий документального підтвердження кредитоспроможності позичальника.

3. Реальна річна процентна ставка розраховується виходячи із загальних витрат на надання споживчого кредиту (платежі за додаткові та супутні послуги кредитора, що оплачуються позичальником, за умовами договору на отримання, обслуговування та повернення кредиту), обов'язкових для укладання договору про споживчий кредит, і навіть за послуги (за наявності такого) кредитного посередника. Якщо кредитор, під час укладання договору наполягає на обов'язкової сплаті додаткових (супутніх) послуг третіх осіб, позичальник має бути проінформований про це у письмової формі.

4. Кредитор розміщує на своєму інформаційному ресурсі всю необхідну для отримання споживчого кредиту інформацію, а саме:

— найменування та місцезнаходження кредитуючої організації;
— тип кредиту, що надається;
— сума, термін та спосіб його отримання;
— відсоткову ставку (фіксовану або змінювану), з порядком її обчислення (зміни) та індексами, що застосовуються для розрахунку «плаваючої» ставки відсотків, які не суперечать вимогам Цивільного кодексу України;
— вид забезпечення кредиту та, за необхідності, вартість процедури оцінки та особи, яка сплачує цю процедуру;
— реальну річну відсоткову ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту на момент надання інформації.
— інформація про необхідність укладання договорів на додаткові або супутні послуги третіх осіб;
— порядок повернення та оплати відсотків за користування споживчим кредитом;
— попередження про наслідки у разі прострочення платежів, розміри неустойки та інші платежі, що стягуються при невиконанні зобов'язань;
— умови відмови від отримання кредиту;
— можливістьдострокового погашення кредиту;
— попередження, якщо за договором вимагатиметься повне відшкодування суми кредиту.

Вся інформація повинна надаватися позичальнику у доступній формі та шрифтом одного типу та розміру з основним текстом. Позичальник, який уклав договір на менш вигідних для себе умовах, на основі не наданої (наданої не в повному обсязі) або недостовірної інформації щодо умов надання кредиту, має право вимагати приведення умов договору у відповідність до реальної інформації про умови надання споживчого кредиту шляхом письмового звернення до кредитора. При дійсній невідповідності, кредитор зобов'язаний, не пізніше 14 днів з моменту отримання письмового звернення позичальника, привести умови договору у відповідність до інформації, яку він надає.

5. Кредитор має право оцінювати кредитоспроможність позичальника, використовуючи інформацію, отриману як від нього, так і з інших, законних, джерел, відмовляючи в кредитуванні, у разі неподання позичальником документів (відомостей) здатних, відповідно до чинного законодавства та внутрішнього документообігу кредитора, підтвердити особу та фінансове добробут позичальника. Відмовляючи у наданні споживчого кредиту на підставі інформації, отриманої з офіційних джерел, кредитором безкоштовно, а за бажання позичальника – у письмовій формі, позичальнику надається відповідна інформація із зазначенням її джерел. Отримана кредитором інформація про позичальника може бути передана третім особам без згоди останнього, лише у разі та порядку, передбаченому чинним законодавством.

6. Уклавши договір на надання споживчого кредиту, кредитор на вимогу позичальника, але не частіше одного разу на місяць, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості (розмір суми кредиту, сплачені та необхідні для оплати платежі) та іншу, передбачену чинним законодавством та умовами договору інформацію. При неможливості розрахунку термінів та сум майбутніх платежів, позичальнику надається витяг з рахунку із зазначенням дат та сум операцій, процентна ставка та інша інформація, відповідно до договору.

При зміні процентної ставки кредитор, не пізніше 15 календарних днів до моменту цієї зміни, зобов'язаний сповістити позичальника (поручителя та інших зацікавлених осіб) про нову процентну ставку, за винятком випадків, коли:

— згідно з договором встановлено строки періодичного надання у письмовій формі даної інформації позичальнику;
— зміна процентної ставки відбувається залежно (виключно) від зміни індексу, узгодженого між сторонами;
— кредитор, у приміщеннях, що використовуються для кредитування споживачів, розміщує інформацію про використовувані (змінювані) індекси в загальнодоступному місці.

Будь-які інші пропозиції кредитора, спрямовані на зміни умов договору на надання споживчого кредиту, здійснюються напрямком позичальнику (поручнику) текстового повідомлення, з обов'язковою можливістю визначити дату його відправлення.

7. Позичальник, в період 14-ти календарних днів з моменту укладення договору на надання споживчого кредиту, може, без пояснення причин, від нього відмовитися (за винятком нотаріально посвідчених договорів та кредитів на надання послуг (робіт), наданих до моменту закінчення цього періоду), направивши письмове повідомлення особисто (підписане представником за довіреністю або засвідчене нотаріально), повернувши, протягом 7-ми календарних днів з моменту направлення цього повідомлення, суму кредиту та відсотки, згідно з договором, за його використання, у період з дати його отримання до моменту повернення кредитору.

Усі кошти, сплачені позичальником за додаткові (супутні) послуги, що визначаються кредитором як обов'язкові, у разі, якщо дані послуги, на момент відмови позичальника від договору, не були надані, повинні бути йому повернені кредитором (третьою стороною) протягом 14-ти календарних днів з письмового повідомлення позичальником про його відмову від договору. Інші платежі за відмову від договору – не передбачені.

8. Позичальник має право на часткове або повне дострокове повернення коштів, отриманих за договором на надання споживчого кредиту, з обов'язковим коригуванням з боку кредитора графіка платежів (з наданням, на вимогу, нового графіка для позичальника). Відсоток за користування кредитом та суми інших послуг з обслуговування та погашення кредиту оплачується за період фактичного користування кредитом, а кредитор не має права відмовитися від прийняття платежу для дострокового погашення кредитних зобов'язань або стягувати плату за дострокове погашення.

9. При затримці оплати за споживчим кредитом (від 1-го місяця), кредиту забезпеченого або взятого на купівлю нерухомості (від 3-х місяців), кредитор має право, якщо це передбачено договором, вимагати відшкодування кредиту в повному обсязі, про що він зобов'язаний сповістити позичальника, вказавши період та дії для усунення порушення. При усуненні позичальником цього порушення у зазначені раніше періоди, вимога кредитора втрачає чинність.

10. При недостатності суми платежу при виконанні позичальником взятих кредитних зобов'язань у повному обсязі вимоги кредитора погашуються в послідовності:

— оплачується прострочений відсоток за користування кредитом;
— виплачується прострочена для повернення сума кредиту;
— сплачується відсоток за користування кредитом;
— сплачується сума кредиту;
— оплачується неустойка та інші, відповідно до договору, платежі.

11. Позичальник, який порушив свої зобов'язання, повинен відшкодувати кредитору завдані ним збитки. При цьому сума за невиконання зобов'язань щодо повернення коштів споживчого кредиту та відсотків за його використання не повинна перевищувати подвійного розміру облікової ставки Національного банку України (чинної на момент її оплати) та бути більшою 15 % від розміру простроченого платежу. Сукупна сума неустойки неспроможна перевищити розмір половини всіх, отриманих виходячи з договору, позичальником коштів, з будь-якою зміною за домовленістю сторін.

Такими є основні положення Закону, який уточнює та конкретизує досі спірні моменти у питанні надання та отримання кредитів, прийняття якого, у період бурхливого розширення кількості банківських та інших установ, що надають послуги споживчого кредитування, можна було лише «стоячи вітати». Однак сьогодні, в умовах, м'яко кажучи, кризи вітчизняної фінансової системи сам процес кредитування перетворюється на вельми ризикований захід як для кредитуючих організацій, так і для споживачів даних послуг. І якщо перші можуть зменшити свої ризики збільшенням відсоткових ставок та посиленням власної політики щодо відмови у кредиті «потенційно неплатоспроможним» позичальникам, то останнім варто врахувати деякі рекомендації:

1. Спробуйте уникати придбання в кредит дорогих предметів або послуг.
2. Якщо іншого виходу просто не існує, уважно вивчіть (довірте досвідченому фахівцю) договір, що надається.
3. Не соромтеся задавати кредитному фахівцеві будь-які уточнюючі питання (консультація з кредиту – його робота, а подальші виплати – ваші гроші).
4. За будь-яких змін кредитором умов виплат за кредитом цікавтеся, чи не суперечать ці дії законодавству.
5. У разі неможливості здійснення своєчасних платежів у повному обсязі, спробуйте вирішити питання мирним шляхом реструктуризації кредиту.
6. При спробах особистого тиску на вас і ваших близьких з боку банківських службовців або інших осіб з досить сумнівними повноваженнями, а також бажання кредитора стягнути з вас суму кредиту, нібито в «повному обсязі» – сміливо звертайтесь до адвоката, не відкладаючи вирішення проблеми, оскільки ситуація, однозначно, згодом лише погіршиться.