Список всех статей на сайте

Календарь

Декабрь 2017
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 31
Курс валют сегодня
12.12.2017
1 USD 27.1357 Грн +0.0264
1 EUR 32.0093 Грн +0.1775
1 RUB 0.4581 Грн +0.0008

postheadericon И снова валютный кредит

Проблема реструктуризации валютных кредитовРада размышляет – проблема валютных кредитов существует

В очередной раз, на фоне нерешенного вопроса о ситуации, в которой оказались украинцы, которых подкупили более низкие проценты по потребительскому кредиту в валюте и, после 4-х кратного подорожания доллара, не знающих, что теперь делать с этим «счастьем», возвращаюсь к вопросу реструктуризации подобных займов, анализируя поданный в Верховную Раду Украины законопроект (№ 1558-1).

На момент написания статьи законопроект, регулирующий вопрос реструктуризации валютных кредитов, прошел первое чтение и был принят за основу, что означает лишь то, что итоговый документ может весьма существенно отличаться от нынешнего содержания.

Основой законопроекта, ожидаемо, является предложение пересчета обязательств по кредиту в иностранной валюте по курсу, действовавшему во время подписания договора. Кроме того предлагается аннулировать штрафы и ввести запрет на повышение банком-кредитором процентной ставки на потребительский кредит в иностранной валюте, также существенно ограничив возможности переуступки требования по кредиту к третьему лицу и процедуру взыскания предмета залога. Но не стоит радоваться раньше времени (причина была указана выше).

 

Обращаю Ваше внимание на то, что предлагаемые изменения касаются только тех, у кого имеется именно валютный потребительский кредит (приобретение товаров и оплата услуг, но не инвестиции в предпринимательскую деятельность).

Сам процесс реструктуризации предлагается осуществлять на основании письменного заявления заемщика, с запретом для банка на взимание дополнительной комиссии (сбора) или истребования дополнительной документации на реструктуризацию. Также предлагается:

1. Ввести запрет на переуступку права требований по кредитным обязательствам (любым возможным способом) без предварительного предложения заемщику (поручителю) выполнить данные требования по стоимости данной уступки. Весьма разумное предложение, которое, логично, исходит из того, что для банка не имеет принципиального значения источник, из которого будут получены средства для погашения обязательств, а раз так:


– заемщику (поручителю) предоставляется преимущество на «покупку» права требования или исполнения кредитных обязательств;
– кредитор, в письменной форме (ценное письмо с уведомлением о получении), должен поставить в известность заемщика (поручителя) о намерениях переуступки, с указанием стоимости, условий и расчетного счета для зачисления средств;
– при отказе от вышеуказанного права и не оплате, указанных в уведомлении, средств на счета кредитора в 60-ти дневный срок (с момента уведомления), кредитором может быть переуступлено данное право иному лицу;
– условия переуступки, а также ее стоимость должны быть полностью идентичны тем, которые предлагались для заемщика (поручителя);
– при нарушении порядка права требования, предусмотреть возможность подачи заемщиком (поручителем) искового заявления в суд, с требованием предоставления приоритетного права на приобретение (исполнение) кредитных обязательств перед кредитором;
– при подаче данного заявления заемщиком (поручителем) должна быть внесена на депозитный счет (судебных органов) требуемая, согласно договора переуступки, сумма;
– для переуступленных, до момента вступления в силу данного Закона, прав требований по кредитным договорам, иным лицам (не финансовым учреждениям), все обязательства выполняются по стоимости данной переуступки. Таким образом, существенно ограничивается деятельность коллекторов, запрет функционирования
которых, также находится на рассмотрении в Верховной Раде Украины.

2. Реструктуризацию имеющихся обязательств по валютным кредитам (не выплаченная сумма и проценты) осуществить пересчетом суммы иностранной валюты в гривну, по курсу НБУ, действующему на момент подписания договора (в большинстве имеющихся случаев, речь идет о курсе в 5 гривен за 1 доллар):


– реструктуризация осуществляется на основе подписанного договора, с обязательным указанием суммы обязательств (в гривне), процентной ставки, не превышающей, имеющуюся в основном договоре ставку, график погашения кредита и ежемесячный платеж, на весь период исполнения обязательств;
– установить право заемщика, своим заявлением требовать установления классической схемы на погашение оставшейся задолженности, а также зачисления платежей, оплаченных на момент реструктуризации из аннуитета в классическую схему погашения;
– запретить пересчет в сторону увеличения ставки процентов (иных платежей) или установление «плавающей» ставки;
– если ежемесячный платеж превышает кредитоспособность заемщика, в рамках реструктуризации, для снижения данной суммы достигается понижением уровня процентной ставки;
– все суммы, выплаченные как неустойка, с момента реструктуризации зачисляются в качестве средств, направленных на погашение имеющейся задолженности (начисленные к началу реструктуризации – аннулируются);
– имеющаяся, на момент реструктуризации, разница сумм (повышенная процентная ставка и ставка в кредитном договоре) должна быть списана;
– с началом реструктуризации начислять неустойку с превышением двойной учетной ставки НБУ – запрещено;
– нотариальное заверение изменений ипотечного договора (договора залога) и иные нотариальные действия оплачиваются в сумме, не превышающей 500-та гривен;
– все действия связанные с госрегистрацией права на недвижимость, в процессе реструктуризации, осуществляются на бесплатной основе.
– правом реструктуризации имеющихся обязательств, заемщик может воспользоваться на протяжении календарного года, со дня вступления в силу данного Закона;
– при смерти заемщика, на основании заявления, поданного лицом принявшим наследство (обратившегося к нотариусу), кредитором осуществляется реструктуризация кредитных обязательств (даже до истечения, законодательно установленных, сроков принятия наследства);
– реструктуризация кредитных обязательств должна быть осуществлена кредитором на протяжении 1-го месяца, с момента подачи заявления заемщиком.

3. Установить, на период 2-х лет, со дня вступления в силу Закона, запрет (мораторий) на взыскание любого имущества заемщика (поручителя), предоставленное как обеспечение кредитного обязательства потребительского кредита:

– запретить взыскание недвижимого имущества, являющегося постоянным местом жительства заемщика (поручителя) и его несовершеннолетнего ребенка (детей), а также объектов незаконченного строительства жилой недвижимости, находящейся в ипотеке, если у заемщика (поручителя) отсутствует иная жилая недвижимость (установленное право собственности). В последнем случае, общая площадь недвижимости не может превышать 140 м2 (квартира) и 250 м2 (дом);
– ввести запрет на исковые требования о принудительном исполнении обязательств;
– запретить исполнительную надпись нотариуса в кредитном договоре (договоре залога и ипотеки);
– отменить возможность наложения ареста и иных действий принудительного исполнения судебного решения по взысканию имущества (включая выселение);
– запретить все иные (внесудебные) действия по взысканию имущества;
– ввести запрет открытия (исполнение) исполнительных производств  (производства, попадающие под мораторий, должны быть завершены, документы возвращены взыскателю, исполнительный сбор не удерживается);
– если, по принятия данного Закона, было осуществлено отчуждение предмета залога, весь остаток по задолженности должен быть списан кредитором, как погашенный (начиная с момента обнародования текста Закона);
– взыскание на предмет залога, после реструктуризации, может осуществляться кредитором на основании письменного заявления заемщика, не способного выполнить обязательства и желающего передать права на залоговое имущество кредитору. В данном случае, в течение 30-ти дней с момента подачи данного заявления, должен быть заключен договор, в соответствии с действующим законодательством, по которому осуществляется передача предмета залога  в собственность кредитору, на основании которого, автоматически, прекращаются существовавшие кредитные обязательства, даже если стоимость залогового имущества не перекрывает все финансовых требований кредитора.

Какое у Вас сложилось впечатление? Похоже на сказку, правда? При первом взгляде можно и согласиться с данным утверждением, если бы не несколько моментов:


1. Банковская система страны находится в весьма плачевном состоянии, что, непосредственным образом, сказывается как на кредитных «аппетитах» банков, так и на силе влияния банковского лобби в системе государственной власти.
2. Численность заинтересованных в принятии подобного закона граждан, мягко говоря, вполне достаточна для того, чтобы законодатели отдали приоритет в удовлетворении именно их интересов.
3. Обладатели валютных потребительских кредитов оказались в данной ситуации не по собственной инициативе (вине), а раз так, власть должна исправлять собственные ошибки.
4. С учетом всего имеющего негатива в национальной экономике (рост цен, тарифов и уровня безработицы) подобное «смягчение» финансового давления на граждан будет более чем своевременное.
5. Совсем немного времени остается до новых (местных) выборов, что вынуждает как партии, так и их отдельных представителей «идти» к избирателям с чем-то существенным.

Именно поэтому, шансы на принятие данного законопроекта (даже при том условии, о чем говорилось в начале статьи, что конечный текст закона может весьма отличаться от содержания рассматриваемого законопроекта) оцениваю как весьма высокие. Что не отменяет народную мудрость, гласящую: «Не говори гоп, пока не перепрыгнешь!»

Стремитесь получать информацию первыми, играя на опережение событий!

 

Представленная информация будет интересна Вашим друзьям и знакомым

 

С  уважением                        Дарья Игоревна Ясыр

 

Ознакомиться с другими страницами моего сайта Вы можете перейдя по нижеуказанным ссылкам:

§ Другие статьи    

§ На главную    

§ Перечень и стоимость услуг   

§ Получить консультацию юриста  

§ Контактная информация

 

Рейтинг@Mail.ru TOP.zp.ua Напишите мне письмо