Список всех статей на сайте

Календарь

Сентябрь 2017
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
        1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30  
Курс валют сегодня
23.09.2017
1 USD 26.2372 Грн 0.0000
1 EUR 31.2354 Грн 0.0000
1 RUB 0.4506 Грн 0.0000

postheadericon Кредитование в Украине осуществляется по-новому

Рада озаботилась вопросом прозрачности предоставления потребительского кредита

Предоставление кредита на потребительские нужды

Обжалование судебного решения в пользу банка и защита от иска по кредиту. Именно к такой формулировке, по результатам статистического анализа, можно свести каждое пятое обращение к помощи юриста от жителей Запорожья и области. В целом по Украине, уверена, результат данного анализа будет более впечатляющим.

Как уже упоминалось ранее (Освобождаемся от роли поручителя) время, когда банки, кредитные союзы и тому подобные организации, предоставляли кредиты практически любому из желающих подписать договор уже, похоже, окончательно, ушло. Но результаты, как можно понять, прочитав первые строки подготовленной мною статьи, граждане будут ощущать еще долгие годы. И в период, когда многие украинцы, ранее ошибочно уверовав в стабильность своего финансового состояния, думают, как с минимальными последствиями для себя решить проблему нависшей над ними кредитной кабалы, а кредиторы, стремясь минимизировать последствия собственной жадности, пытаются выжать из вышеупомянутых, за счет процентов и пени за просрочку оплаты, максимум из возможного, Верховная Рада Украины принимает закон, призванный упорядочить и сделать более «прозрачным» процесс предоставления потребительских кредитов.

Вспоминается старая шутка, заканчивающаяся фразой: «… Ну, хоть яхты элитного класса значительно подешевели. Пришла радость, откуда не ждали!» И, на мой взгляд, она действительно «к месту», тем более, что полностью отражает суть сложившейся ситуации, о чем непременно скажу в конце данной статьи.

Но вернемся к принятому 15 ноября 2016 года Закону «О потребительском кредитовании»  (законопроект № 2455). Ничего существенно нового, по результатам анализа его содержания, конечный потребитель (как заемщик, обращающийся за кредитом, так и сам кредитор) не увидит. Однако, некоторые процедурные моменты процесса предоставления кредита на потребительские нужды (о способах получения кредита на развитие бизнеса читайте в статье «Возможности получения кредитов для бизнеса в Украине») действительно уточнены.

Пройдемся по основным пунктам, определяющим права и обязанности заемщика (физическое лицо) и кредитора (банк, кредитный союз, ломбард, кредитный посредник и т.д.). Основные изменения предусматривают:

1. Отныне потребительский кредит может быть предоставлен кредитным посредником, к которым могут быть отнесены кредитные брокеры или агенты. Данные юридические или физические (ФЛП) лица, могут действовать вне учреждения, которое они представляют, взымая плату (за вознаграждение или по доверенности, соответственно) за услуги по сбору и обработке документов потребителя, подготовки и подписания, от имени кредитора, договора о предоставлении потребительского кредита, консультирования, и иных посреднических услуг. При этом они обязаны предоставлять информацию о себе и своем местонахождении, наименовании кредитора, перечне своих услуг и размере вознаграждения за услуги посредника.

2. При рекламировании услуг кредитования, в случае упоминания любой информации о затратах на получение потребительского кредита, обязательно указывается максимальная сумма и срок предоставления кредита, размер первого взноса (оплата товаров в рассрочку), а также реальная годовая ставка. При этом, запрещается рекламировать потребительский кредит как беспроцентный и не нуждающийся в документальном подтверждении кредитоспособности заемщика.

3. Реальная годовая процентная ставка рассчитывается исходя из общих затрат на предоставление потребительского кредита (платежи за дополнительные и сопутствующие услуги кредитора, которые оплачиваются заемщиком, по условиям договора на получение, обслуживание и возвращение кредита), обязательных для заключения договора о потребительском кредите, а также за услуги (при наличии такового) кредитного посредника. Если кредитор, при заключении договора настаивает на обязательной оплате дополнительных (сопутствующих) услуг третьих лиц, заемщик должен быть проинформирован об этом в письменной форме.

4. Кредитор размещает на своем информационном ресурсе всю необходимую, для получения потребительского кредита информацию, а именно:

— наименование и местонахождение кредитующей организации;
— тип предоставляемого кредита;
— сумма, срок и способ его получения;
— процентную ставку (фиксированную или изменяемую), с порядком ее вычисления (изменения) и индексами, применяемыми для расчета «плавающей» ставки процентов, не противоречащим требованиям Гражданского кодекса Украины.
—  вид обеспечения кредита и, при необходимости, стоимость процедуры оценки и лицо, оплачивающее данную процедуру;
реальную годовую процентную ставку и ориентировочную общую стоимость кредита на момент предоставления информации.
— информация о необходимости заключения договоров на дополнительные или сопутствующие услуги третьих лиц;
— порядок возвращения и оплаты процентов за пользование потребительским кредитом;
— предупреждения о последствиях в случае просрочки в платежах, размерах неустойки и иных платежах, взимаемых при невыполнении обязательств;
— условия отказа от получения кредита;
— возможность досрочного погашения кредита;
— предупреждение, если по договору может быть востребовано полное возмещение суммы кредита.

Вся информация обязана предоставляться заемщику в доступной форме и шрифтом одного типа и размера с основным текстом. Заемщик, заключивший договор на менее выгодных для себя условиях, на основе не предоставленной (предоставленной не в полном объеме) или недостоверной информации по условиям предоставления кредита, имеет право требовать приведения условий договора в соответствие с реальной информацией об условиях предоставления потребительского кредита, путем письменного обращения к кредитору. При действительном несоответствии, кредитор обязан, не позднее 14 дней с момента получения письменного обращения заемщика, привести условия договора в соответствие с предоставляемой им информацией.

5. Кредитор имеет право оценивать кредитоспособность заемщика, используя информацию, полученную как от него, так и из иных, законных, источников, отказывая в кредитовании, в случае непредставления заемщиком документов (сведений) способных, в соответствии с действующим законодательством и внутренним документооборотом кредитора, подтвердить личность и финансовое благосостояние заемщика. Отказывая в предоставлении потребительского кредита на основании информации полученной из официальных источников, кредитором бесплатно, а при желании заемщика – в письменной форме, заемщику предоставляется соответствующая информация с указанием ее источников. Полученная кредитором информация о заемщике может быть переданная третьим лицам без согласия последнего, только в случае и порядке, предусмотренном действующим законодательством.

6. Заключив договор на предоставление потребительского кредита, кредитор по требованию заемщика, но не чаще одного раза в месяц, безвозмездно сообщает ему информацию о текущем размере его задолженности (размере суммы кредита, уплаченных и требуемых к оплате платежах) и иную, предусмотренную действующим законодательством и условиями договора информацию. При невозможности расчета сроков и сумм будущих платежей, заемщику предоставляется выписка со счета с указанием дат и сумм операций, процентная ставка и иная информация, в соответствии с договором.

При изменении процентной ставки кредитор, не позднее 15-ти календарных дней до момента данного изменения, обязан известить заемщика (поручителя и иных заинтересованных лиц) о новой процентной ставке, исключая случаи, когда:

— согласно договору установлены сроки периодического предоставления в письменной форме данной информации заемщику;
— изменение процентной ставки происходит в зависимости (исключительно) от изменения индекса, согласованного между сторонами;
— кредитор, в помещениях, используемых для кредитования потребителей, размещает информацию об используемых (изменяемых) индексах в общедоступном месте.

Любые иные предложения кредитора направленные на изменения условий договора на предоставление потребительского кредита, осуществляются направлением заемщику (поручителю) текстового сообщения, с обязательной возможностью определить дату его отправки.

7. Заемщик, в период 14-ти календарных дней с момента заключения договора на предоставление потребительского кредита, может, без объяснения причин, от него отказаться (исключая нотариально удостоверенные договора и кредиты на предоставление услуг (работ), предоставленных к моменту окончания данного периода), направив письменное сообщение лично (подписанное представителем по доверенности или удостоверенное нотариально), возвратив, в течении 7-ми календарных дней с момента направления данного сообщения, сумму кредита и проценты, согласно договора, за его использование, в период с даты его получения до момента возвращения кредитору.

Все средства, уплаченные заемщиком за дополнительные (сопутствующие) услуги, определяемые кредитором как обязательные, в случае, если данные услуги, на момент отказа заемщика от договора, не были предоставлены, должны быть ему возвращены кредитором (третьей стороной) на протяжении 14-ти календарных дней, с момента письменного извещения заемщиком о его отказе от договора. Иные платежи за отказ от договора – не предусмотрены.

8. Заемщик имеет право на частичное или полное досрочное возвращение средств, полученных по договору на предоставление потребительского кредита, с обязательной корректировкой со стороны кредитора графика платежей (с предоставлением,  по требованию, нового графика для заемщика). Процент за пользование кредитом и суммы иных услуг по обслуживанию и погашению кредита, оплачивается за период фактического пользования кредитом, а кредитор не вправе отказаться от принятия платежа для досрочного погашения кредитных обязательств или взымать какую-либо плату за досрочное погашение.

9. При задержке оплаты по потребительскому кредиту (от 1-го месяца), кредита обеспеченного или взятого на покупку недвижимости (от 3-х месяцев), кредитор имеет право, если это предусмотрено договором, требовать возмещения кредита в полном объеме, о чем он обязан известить заемщика, указав период и действия для устранения нарушения. При устранении заемщиком данного нарушения в указанные ранее периоды, требование кредитора теряют силу.

10. При недостаточности суммы платежа при выполнении заемщиком взятых кредитных обязательств в полном объеме, требования кредитора погашаются в последовательности:

— оплачивается просроченный процент за пользование кредитом;
— выплачивается просроченная для возвращения сумма кредита;
— оплачивается процент за пользование кредитом;
— платится сумма кредита;
— оплачивается неустойка и иные, в соответствии с договором, платежи.

11. Заемщик, нарушивший свои обязательства, обязан возместить кредитору понесенные им убытки. При этом за невыполнение обязательств по возвращению средств потребительского кредита и процентов за его использование, не должна превышать двойного размера учетной ставки Национального банка Украины (действующей на момент ее оплаты) и быть больше 15 % от размера просроченного платежа. Совокупная сумма неустойки не может превысить размер половины от всех, полученных на основании договора, заемщиком средств, с каким-либо изменением по договоренности сторон.

Таковы основные положения Закона, уточняющего и конкретизирующего до сих пор спорные моменты в вопросе предоставления и получения кредитов, принятие которого, в период бурного расширения количества банковских и иных учреждений, предоставляющих услуги потребительского кредитования, можно было лишь «стоя приветствовать». Однако сегодня, в условиях, мягко говоря, кризиса отечественной финансовой системы сам процесс кредитования превращается в весьма рискованное мероприятие, как для кредитующих организаций, так и для потребителей данных услуг. И если первые могут уменьшить свои риски увеличением процентных ставок и ужесточением собственной политики по отказу в кредите «потенциально неплатежеспособным» заемщикам, то последним стоит учесть некоторые рекомендации:

1. Постарайтесь избегать приобретения в кредит дорогостоящих предметов или услуг.
2. Если иного выхода просто не существует, внимательно изучите (доверьте опытному специалисту) предоставляемый вам договор.
3. Не стесняйтесь задавать кредитному специалисту любые уточняющие вопросы (консультация по кредиту – его работа, а последующие выплаты – ваши деньги).
4. При любых изменениях кредитором условий выплат по кредиту интересуйтесь, не противоречат ли данные действия законодательству.
5. В случае невозможности осуществления своевременных платежей в полном объеме, попробуйте решить вопрос мирным путем реструктуризации кредита.
6. При попытках личного давления на вас и ваших близких со стороны банковских служащих или иных лиц, с весьма сомнительными полномочиями, а также желании кредитора взыскать с вас сумму кредита, якобы в «полном объеме» – смело обращайтесь к юристу, не откладывая решение проблемы, так как ситуация, однозначно, со временем лишь ухудшится.

Деньги, конечно, не самое главное в жизни, вот только убедить в этом кредитора у вас вряд ли получится!

 

Представленная информация будет интересна Вашим друзьям и знакомым

 

С  уважением                        Дарья Игоревна Ясыр

Ознакомиться с другими страницами моего сайта Вы можете перейдя по нижеуказанным ссылкам:

§ Другие статьи    

§ На главную    

§ Перечень и стоимость услуг   

§ Получить консультацию юриста  

§ Контактная информация

Рейтинг@Mail.ru TOP.zp.ua Напишите мне письмо