Список всех статей на сайте

Календарь

Октябрь 2017
Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс
            1
2 3 4 5 6 7 8
9 10 11 12 13 14 15
16 17 18 19 20 21 22
23 24 25 26 27 28 29
30 31          
Курс валют сегодня
21.10.2017
1 USD 26.5 Грн 0.0000
1 EUR 31.36 Грн 0.0000
1 RUB 0.4603 Грн 0.0000

postheadericon Законопроект регулирующий деятельность кредитных союзов

Кредитные союзы как спасательный круг сферы кредитования населения и малого бизнеса.

Закон регулирующий кредитование в кредитных союзахКредиты в Украине превратились в весьма рискованный вид услуг для всех участников финансового рынка. Данный факт следует признать и, сделав этот важный, но только первый шаг, попытаться переосмыслить, а затем перестроить, под существующие условия, систему, без которой немыслимо дальнейшее существование национальной экономики.

Даже с учетом крайне нестабильного состояния украинской финансовой системы, девальвации национальной валюты, снижения прогнозируемости, а, следовательно, резкого повышения рисков для инвестиций в финансовый сектор национальной экономики непреложным остается тот факт, что как отдельные граждане (в том числе физические лица предприниматели), так и целые организации (юридические лица) нуждаются в постоянном притоке денежных средств, получить которые, с учетом крайне низкой привлекательности украинских проектов для иностранных инвесторов, возможно лишь путем кредитования.

Таким образом, мы оказываемся в замкнутом круге, при котором бизнес не может существовать без предоставления кредитов, а оставшиеся после «банкопада» финансовые учреждения, если и предоставляют кредиты (подробнее о кредитовании малого бизнеса читайте в статье «Возможности получения кредитов для бизнеса в Украине»), то на таких условиях, которые, при наступлении форс-мажорных обстоятельств (которые, будем честны, в украинской экономике всегда возможны) или при кредитовании на длительный период ставят под угрозу дальнейшее существование бизнеса.

То есть, имеющиеся в Украине банки, вынужденные многократно перестраховывать, в своих программах кредитования,  в том числе бизнеса, собственные риски и уже вплотную приближаются к условиям, предлагаемым, для особо отчаявшихся, ломбардами (детально о деятельности ломбардов в Украине можно ознакомиться в материале  «Украина – страна ломбардия»), занимаясь, по сути, ростовщичеством, что для граждан и малого бизнеса, по понятным причинам, не сулит ничего хорошего. И если не разорвать данный круг (бизнес не может кредитоваться в данных условиях, а банки не желают (не могут) снижать кредитные ставки), то, хотя бы, сгладить его тормозящее, для экономики страны, воздействие, призван поданный в Верховную Раду законопроект «О кредитных союзах» (№ 6405, 21.04.2017 г.).

Последние несколько лет, на страницах своего сайта я проводила анализ многих Законов (законопроектов) принимаемых украинским парламентом. Среди весьма удачных (можно пересчитать на пальцах рук) и крайне непродуманных, принятых с нарушениями процедуры или изначально нежизнеспособных (приблизительно половина от общего числа) данный законопроект могу охарактеризовать как относительно своевременный.

Таким его делает осознание авторами того факта, что до сих пор:

— существует несогласование норм, закрепленных в различных законодательных актах регулирующих деятельность кредитных союзов;
— принципы действий кредитных союзов, процессов их создания или ликвидации, вопросы управления и контроля нуждаются в усовершенствовании;
— защита и гарантирование вкладов членов кредитного союза не закреплена на законодательном уровне;
— система госрегулирования и надзора за деятельностью кредитных союзов, вопрос создания саморегулирующейся организации, выступающей посредником между кредитными союзами и государством, требуют реформирования в соответствии с существующим состоянием экономики.

Таким образом, продолжая существующую политику государственной власти, стремящейся переложить заботу об обеспечении стабильности и повышении качества имеющихся в обществе процессов (так было с отказом в государственном регулировании цен на социально значимые продукты питания и передаче обязанностей по поддержанию качества жилого фонда страны от коммунальных предприятий к ОСМД), инициаторы проекта предлагают обеспечить условия для активизации деятельности кредитных союзов, на которые, в дальнейшем, будет возлагаться основная нагрузка по потребительскому кредитованию и выдаче кредитов малому бизнесу. Такое «промежуточное звено» между банком и ломбардом.

Для реализации данной цели предлагается:

1. Закрепить законодательно, что кредитный союз – это неприбыльная организация, основанная на кооперативных началах с целью удовлетворения нужд ее членов во взаимном кредитовании, предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза, а также осуществления другой деятельности, определенной этим Законом. Кредитный союз осуществляет хозяйственную деятельность без цели получения прибыли (некоммерческую хозяйственную деятельность).

2. Предусмотреть, что членами кредитного союза, созданного по территориальному признаку, могут быть (кроме физических лиц), фермерские хозяйства, кооперативы, профессиональные союзы (первичные или местные), религиозные организации, при условии, что их местонахождение расположено в пределах административно-территориальной единицы, проживание на территории которой является признаком членства физических лиц в кредитном союзе.

3. Оформить на законодательном уровне детальный алгоритм создания, ликвидации кредитного союза, объединений кредитных союзов, кооперативного банка и так далее.

4. Закрепить возможность приобретения статуса саморегулирующейся организации кредитных союзов – членов ассоциации, призванной защищать права и общие интересы всех ее членов. Данная организация обеспечивает:
— формирование стандартов и требований к осуществлению деятельности ее участников, направленных на предупреждение возможных нарушений;
— контроль за соблюдением всеми участниками законодательства и документов, принятых саморегулирующейся организацией кредитных союзов;
— разработку планов финоздоровления или реструктуризации своих членов;
— формирование стандартов качества системы управления и внутреннего контроля, с отчетами о своей деятельности перед Уполномоченным органом.

5. Кредитные союзы, которые осуществляют привлечение взносов (вкладов) своих членов на депозитные счета, в обязательном порядке, должны принимать участие в Фонде гарантирования вкладов физических лиц.

6. Утвердить детальный механизм ликвидации кредитного союза (решением общего собрания, решением Уполномоченного органа, судебным решением), а также процедуру отнесения кредитного союза к категории проблемного и неплатежеспособного.

Реализация положений законопроекта позволит:

1. Расширить доступ к финансовым ресурсам (кредитным средствам) для большего числа как физических, так и юридических лиц.

2. Активизировать деятельность граждан и организаций в создании на их территории новых (увеличении численности старых) кредитных союзов, что позволит привлекать большие финансовые средства, создавать новые рабочие места, увеличивать поступления в бюджет.

3. Повысить эффективность государственного управления деятельностью кредитных союзов с одновременным снижением затрат бюджетных средств, путем создания и делегирования части полномочий саморегулирующейся организации кредитных союзов.

4. Повысить уровень доверия к участию в кредитных союзах, путем их присоединения к программам Фонда гарантирования вкладов физических лиц.

5. Улучшить прозрачность деятельности и повышение контроля над проблемными кредитными союзами, обеспечивая оперативность процедуры вывода неплатежеспособных кредитных союзов с финансового рынка.

6. Достигнуть, по результатам внедрения положений законопроекта, более высокого уровня системы кредитной кооперации, способной максимально эффективно противостоять  внешним отрицательным факторам и рискам.

В результате украинские граждане и предприятия должны получить эффективно функционирующую систему по привлечению и перераспределению, через программы кредитования, систему, которую, по аналогии в способах организации и механизмах функционирования, я, достаточно произвольно, обозначила бы как «кредитное ОСМД» в национальном масштабе. И в целом, данная задумка могла бы сработать, если бы не одно но. Догадались? Правильно!

Крайняя нестабильность национальной экономики, которая не позволяет ни одному разумному человеку инвестировать даже незначительные суммы в более-менее долгосрочные проекты. А раз так, риски должны быть застрахованы, а страхование осуществляется через повышение процентной ставки по кредитам, а мы возвращается к изначальному состоянию.

Изменить эту патовую ситуацию возможно лишь обеспечив стабильность национальной валюты и пусть незначительный, но постоянный рост экономики, с привлечением инвестиций серьезных организаций, чье участие, в глазах всех остальных, будет служить некоторой гарантией того, что все, как это уже было множество раз, не рухнет в одну ночь. И реализацию данных процессов украинское правительство, как бы оно не старалось переложить эту обязанность на плечи народа, вынуждено будет решать самостоятельно. Или, признав свою несостоятельность, предоставить возможность осуществить эти, по-настоящему важные для Украины, реформы уже иным людям.

Мне же, со своей стороны, остается пожелать побыстрее определяться с данным выбором, так как времени уже практически не остается, а граждан и организации, столкнувшиеся с проблемами в вопросах кредитования пригласить на личную консультацию адвоката в Запорожье.

 

На государство надейся… Нет! Не так.

Сам не плошай. Да. Так и только так!

 

Представленная информация будет интересна Вашим друзьям и знакомым

 

С  уважением                        Дарья Игоревна Ясыр

Ознакомиться с другими страницами моего сайта Вы можете перейдя по нижеуказанным ссылкам:

§ Другие статьи    

§ На главную    

§ Перечень и стоимость услуг   

§ Получить консультацию юриста  

§ Контактная информация

Рейтинг@Mail.ru TOP.zp.ua Напишите мне письмо